近日，记者采访了位于平桥区的二手车交易市场，工作人员告诉记者，从往年的经验来看，每当春节前夕都会出现一个二手车交易的高潮，今年也不例外，很多市民都来选购二手车。记者随后又上网查阅了信阳的二手车信息，发现上百位网友都在网上咨询自己心仪的车辆。春节将至，新车的交易量如何呢？一4S店的销售经理告诉记者，从元旦开始，每天来市场看车、选车的客户比平常多一倍多，好多热卖车型早已脱销。

　　对于首次购买车的车主来说，如何投保车险也成为困扰他们的难题。为此，记者采访了某保险公司代理人葛女士，她告诉记者，车主选择适合自己的保险公司要从多个因素考虑。首先，要考虑车辆经常行驶的区域。如果车辆经常行驶在城郊等偏远地区，建议选择网点比较齐全的公司；如果经常在中心城区行驶，选择面就比较宽；要考虑车主自身的驾驶技术和保障需求。如对保障要求比较高的，可选择专业公司投保；要考虑车主对于投保方式的喜好。车主可以选择在4S店投保，但这种投保方式要求车主只能在4S店给出的保险公司名单里面选择，还可选择有电话销售资质的保险公司，而年轻的车主可以选择网上选购车险，这种投保方式相比较更为便捷。在价格基本相差无几的情况下，车主投保的时候要货比三家，选择性价比高的公司投保。广大车主在投保车险时要考虑，同样的保费哪个保险公司能提供更多的保障；保险公司提供的理赔服务及增值服务如何。理赔服务要注重理赔的时效性和便捷性；车险的投保方式是否便捷，比如保险到期的提醒服务、上门收单等。车主最好选择能够提供电话投保、网络投保的保险公司，这样便于车主随时随地办理保险。

　　2011年，对于车险市场来说，这一年既充斥着质疑，也迎来过不少喝彩。

　　围绕车险条款“高保低赔”、“无责免赔”等争议性话题，国内车险行业内外展开了长达一年的讨论，在大众的期待中，2012年将要进行的车险行业条款、费率改革很可能对这两项进行重大修改。同时，2011年各家保险公司都告别了渠道混战，建立起了“电销”和“网销”系统，车险价格竞争渐渐走向规范，而且一线车险企业纷纷将更多的精力放在服务的比拼上。

　　而对于广大车险消费者而言，最为关心的，则是投保时权利义务是否能对等，投保价格是否足够划算，进保后的服务是否便捷、具有人性化，出险后定损是否能更为合理，理赔是否能更为快速？

　　值此辞旧迎新之际，我们不妨对2011年的车险市场来一番关键词盘点，更期望2012年的车险市场能给消费者带来更多实惠、惊喜的变化。

　　投保更便捷、更时尚

　　关键词：电话投保、网络投保、微博投保

　　投保车险有多简单？又可以有多简单？

　　以前，复杂的保险条款、烦琐的投保流程、往返奔波递送投保材料的琐碎，往往耗费了车主大量的时间，有时仅仅是到柜台填报投保资料就要耗费一天时间。

　　而如今，只要一个电话，或是鼠标轻轻一点，这些问题就都可以解决。目前，车险新渠道(特别是电销)服务已经可以完整的涵盖保前咨询、保中报价、第一时间处理事故等全面的服务范畴。

　　2007年，平安率先将“电销车险”应用到国内市场，自此车险电话、网络销售渠道之争在国内正式拉开战幕，随后人保财险、太平洋产险、华泰财险等12家企业陆续参战。2011年，电话、网络渠道已成为车险销售的重要渠道，特别是中青年人群的首选投保方式。

　　2011年，微博用户爆发式成长。车险企业也紧跟时尚潮流，除了大力推进网上投保外，像天平车险还开通了微博车险报价服务——天平微车险。充分利用微博客户端的创新功能和使用上的便捷，用户只需登录天平公司网站，输入所在城市(报价 图片 参数)、购车价格和购车时间，既能快速计算出车险保费。

　　而中国平安也通过“平安车险”、“平安保险网上商城”等官方微博，不断给车主提供各类车险服务、车辆行驶安全等方面的知识，并提供力度颇大的促销活动。

　　定损、理赔更快、更准

　　关键词：一袋式理赔、3G移动查勘

　　出险后，车主朋友最希望能够得到保险公司的快速反应，合理定损，并快速获得理赔款。

　　2011年，车险机构在定损、理赔服务上也动足了脑筋。

　　比如，平安电话车险2011年专门升级了理赔服务，专为投保车主提供了“一袋式”理赔收取资料服务。如果投保车主在道路上发生不涉及人伤纯车损案件(包含双车事故和单车事故)，由查勘员定损后，定损额在5000元以下的，查勘员会直接给车主一份“一袋式”理赔服务的专属快递袋。客户将所需各项资料准备齐全后，在任意工作日期间均可拨打平安车险“一袋式”专属快递袋上标明的固定电话，在周末还可拨打专属快递袋上的节假日专用电话，两者皆是平安专门人员直接上门收取理赔资料，实现了足不出户、轻松理赔。

　　而且， 2011年中国平安还将理赔时效升级到“万元以内，资料齐全，1天赔付”，赔付速度大大提升。而人保财险则提出“损失金额在10000元以下，不涉及人伤、物损的车险赔案，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并安排付款。”

　　又如，2011年，太平洋财产保险在全国范围内全面推广“车险移动视频查勘系统”。查勘员可以通过随身携带的移动视频设备与后台即时互动，现场完成查勘、定损、核价、核损、录入等工作，大大缩短了查勘定损时间，简化了理赔流程。
增值服务“五花八门”

　　关键词：非事故道路紧急救援、免费代步车、酒后代拖

　　“电话(网络)投保，商业险多节省15%。”

　　近几年来，随着车险新渠道的快速发展，这句广告语已经深入人心。

　　如今，车险服务已经不仅仅只是交通事故后的避损工具，更像是一位能时刻陪伴在车主身边的“伙伴”。毕竟，如今车险价格已高度透明，竞争的焦点已转向服务质量的比拼。而对于消费者而言，价格虽然仍是车险投保的敏感因素之一，但也有越来越多的人更为看重品牌、投保以后的客户服务、保险期间内的“实惠型”增值服务。而车险企业竞相推出的各类增值服务也真的称得上五花八门。

　　比如，车辆并没有出事故，但有时候也需要保险公司的帮助。平安、太平洋、人保财险、天平等公司为车主提供的“非事故道路救援服务”就让人感觉很是人性化。包括紧急接电、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等服务，这些服务本身在市场上收费一般在几十到几百不等，保险公司若能为投保客户提供这些免费的救援服务，无异于“雪中送炭”，让人备感温馨。

　　还有，当车子发生事故送往修理厂后，手中没车可用，原本习惯于开车出门的车主朋友总觉得有点不方便。这不，2011年，平安电话车险渠道就为广大车主送上了“免费代步车”的特色服务。一旦客户出险，平安定损员与电销后援中心确认，电销后援将向租赁公司预约，租赁公司将代步车送达修理厂或客户指定地点办理租赁手续，供车主免费使用。等车修好了，客户就可以向电销后援预约还车，租赁公司到约定地点办理还车手续，代步车服务结束，客户提取事故车。

　　太平洋车险则因为“代步车”系统尚未开发完成，暂时无法提供类似平安“免费代步车”的服务，但又考虑到车主修车期间可能会增加出行成本，因此特别推出了“神行车宝”服务，虽然并不是为车主提供一辆专属座驾，不过每天最高累计50公里内的出租车费用都可以由太平洋保险报销。车主只需留好出租车发票，致电10108888太平洋车险服务电话，向工作人员申请即可。将发票寄往指定地址后，报销费用会直接打入车主提供的银行卡内。根据服务条款，车主每次报销车费的天数最多为3天，限定于维修期间且不含出险当天。

　　而到了春节等聚会颇多的节假日，还有一部分车主朋友会想要把酒言欢，又担心酒后无法驾车，怎么办？

　　有保险公司也想到了这个问题，于是推出了“酒后代拖”服务，为偶尔需要饮酒的有车族提供了一个相对安全的选择方式。比如，客户如果想要享受平安车险的“酒后代拖”，只需拨打95511，进行“酒后代拖”服务的申请预约，在申请时提供车牌号、联系方式、起始地、目的地等信息即可。

陈先生原本想买一辆豪车开回家过年，谁知道花了70万元在中山市中汽南方汽车销售服务有限公司购买的捷豹汽车，才行驶了8000公里安全气囊出现自爆。车主陈先生告诉记者，现在最烦心的就是车辆维权难的问题，18天过去了，汽车经销商推厂家，厂家在国外杳无音信。业内人士及相关机构也表示，第三方检测机构的缺失，让豪华车维权存在困难。

去年11月17日，车主陈先生在中山中汽南方花了70万元人民币购买了一辆英国进口捷豹。12月22日晚上7时许，他的司机开车在105国道西区段时，车内左侧的安全气囊突然全部爆开，吓得司机以为汽车******了，幸好当时车速不快，且后面没有紧跟车辆，否则会造成第二次事故。

70万元捷豹安全气囊无故******

1月11日，记者接到爆料后，前往中山中汽南方汽车销售服务有限公司门口看到，几个人在该公司门口举着横幅，旁边还有一幅喷画，背景上有一辆捷豹安全气囊******出来的照片。车主陈先生告诉记者，去年11月17日，在中山中汽南方花了70万元人民币购买了一辆英国进口捷豹，12月22日晚上7时许，他聘请的司机开着该车在105国道西区段附近，车内左侧的安全气囊突然全部爆开，吓得司机以为汽车******了，幸好当时车速不快，而且后面没有紧跟车辆，否则会造成第二次事故。

“我敢肯定汽车没有发生任何碰撞，这一点在事后报警和报保险后，保险公司的理赔人员经过勘察，已经确定车没有发生过碰撞，是汽车的质量问题，保险公司不接受理赔，交警也认为这不是一起交通事故，没有发生碰撞，”专职司机郭先生接受记者采访时表示，这事情要是发生在高速公路上，后果不堪设想。

在事故发生后的第二天，陈先生找到中山中汽南方汽车销售服务有限公司进行沟通。“70万元不是一个小数目，购买一辆高档车就是希望能够更安全一些，没有想到行驶了8000公里就发生这样的事情，我们希望中汽南方可以退款，或者能换一辆新车。我们对于这辆车的安全和性能已经产生强烈的质疑，不敢再驾驶和乘坐了。”陈先生告诉记者，“问题是中山中汽南方汽车销售服务有限公司把车拖到珠海去维修已经有18天了，车行一直没有给一个非常明确的答复。汽车出现问题之后，经销商可以非常及时地处理，却没有想到汽车经销商开始和厂家踢皮球。在这里我们主要是提醒其他的车主购买这类车的时候，需要更慎重一些，也促使汽车经销商能够快速地帮我们处理这个问题，而不是一拖再拖。”

车商：需检测行车电脑

陈先生购买的捷豹发生了安全气囊******的事情，事后中汽南方经过厂家的维修人员的初步检测之后，给出的结论是，该辆车的底盘可能是受到外力的碰撞，导致安全气囊******，不过这是没有经过对该车行车电脑进行深入检查的结果。

中山中汽南方汽车销售服务有限公司市场推广主任朱德财接受记者采访时表示，“我们也非常愿意帮车主把问题处理好，下一步我们计划通过第三方检查，对该车的行车电脑进行深入检测，通过传感器等数据进行分析。查出到底是车辆的质量问题，还是汽车受到外力导致安全气囊******。”

朱德财表示，现在的问题是车主不愿意配合我们的检查计划，不愿意授权给我们去检查。针对这个问题，车主陈先生表示，“车都拖到珠海去了，怎么能说我们不配合深入检查，经销商想怎么检查都可以。车如果真的受到外力，能够使得安全气囊全部爆出，至少车辆应该有痕迹吧。现在经销商还没有给一个明确的答复，我只想早点解决问题。”

瓶颈：豪华车的维权存在困难

“对于进口豪华车的维权确实比较难，因为中山具备的技术和条件还不成熟，国内的检测标准与国外相比，还是有些不一样，因此，鉴定出来的结果国外汽车厂家不一定就认可。”市消委会负责人告诉记者，近两年，随着进口豪华车在中山的保有量快速增加，相关的投诉也呈现上升态势。

中山市流通协会常务副会长吴灏接受记者采访时表示，目前无论是合资品牌还是进口品牌，在国内都有一套销售体系，车主需要维权一般是通过销售体系来完成，涉及到厂家通常时间会拖延得比较长。针对第三方的检测，目前国内没有非常权威的第三方以及专门的政府部门来执行，所以无论是车主还是经销商要求第三方来检测都会很困难。车主可以申请到中山市维修协会、中山市消委会等部门联合成立的投诉联络站去进行检测，这个检测的数据，有可能得不到国外厂家的认可，但是毕竟是第三方的数据，还是比较中立。

“该案件的关键点就在于第三方的权威检测，以权威部门检测的结果为依据，进行协调显然更加具有说服力。”广东雅商律师事务所主任律师封谟喜接受记者采访时表示，权威部门检测的结果通常分为汽车的质量问题，如果是汽车的质量问题，那么车主要求退款或者换车，汽车经销商和厂家自然要承担相应的责任，如果不是汽车的质量问题，那么车主就要根据外力产生的原因来进行维权，汽车经销商也应该配合车主做好车辆的维修工作。

封谟喜提醒车主，目前我国汽车“三包”政策还没有正式出台，车主想要退款或者换车估计很难实现，进口车在出现事故后，应该第一时间告知相关的部门，来进行维修和鉴定，并且保存好相关的票据。针对车辆检测时间长的问题，车主可以提供在处理时间段产生的租车费、加油费、路桥费等交通费用，要求汽车经销商进行承担。

法院认为，上海德宝在约定的期限内未履行其交付标的物的义务，且明确表示其履行不能，故对张小姐主张解除双方签订的《汽车销售合同》的诉讼请求，法院予以支持。至于张小姐要求双倍返还定金的诉讼请求，尽管上海德宝辩称系车辆生产厂商未能按约交车所致，但此系上海德宝与案外人间的权利义务关系，与张小姐无涉。据此，法院判决上海德宝返还双倍定金14万元。

　　本篇年终专稿对2011年我国车险市场所做的全景式分析，对我们迎接车险变革，贯彻今年全国保险监管工作会议提出的“抓服务、严监管、防风险、促发展”的监管思路有着很好的启发。

　　2011年，在延续全行业盈利的情况下，车险市场增速明显放缓，体现出明显的后转型期特征，在市场竞争行为、竞争模式、市场格局、服务模式等诸多方面都蕴含着变革的气息。

　　回顾2011

　　(一)车险市场增速明显放缓

　　截至2011年11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%，仅高于2008年，为2006年以来增速较低的一年(见图1)。

　　虽然预计2011年车险市场增速将下降，但降幅如此之大有些出乎意料，其主要原因在于新车市场销量增速大幅下滑。2009年、2010年，在各项刺激消费政策促进下，新车市场连续两年实现高速增长，尤其是2010年新车产销双双突破1800万辆。在这种趋势下，对于2011年新车销量的估计普遍较为乐观，很多观点认为2011年必将突破2000万辆。然而在各项刺激政策退出的情况下，2011年新车销量快速回落，跌入低谷，前11个月累计销量仅为1681.56万辆，同比增长仅达到2.56%，为新世纪(报价 图片 参数) （002280 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）以来最低的增速(见图2)。

　　(二)市场集中度继续提高，但增幅降低

　　2008年以来，车险市场集中度持续提高，2011年10月，市场前三家公司人保财险、平安产险和太平洋 （601099 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）产险车险合计市场份额为68.64%，比2010年上升了0.51个百分点。虽然市场集中度仍然提高，但和2009年、2010年市场集中度分别提高1.58和2.99个百分点相比，增幅已大幅下降。这表明经过2008年以来3年多的调整与转型，车险市场格局已达到了较为稳定的状态(见图3)。

　　(三)车险市场后转型期特征明显

　　回顾近年来车险市场发展历程，可简单分为以下几个时期：

　　一是2003年-2006年。2003年1月1日开始实行全国车险管理制度改革，由各公司自主制定车险条款、费率，这一时期是市场竞争最激烈、经营管理最粗放的时期。

　　二是2006年-2008年。2006年7月1日交强险和行业条款同时实施，车险市场在很大程度上得到理性回归。

　　三是2008年-2010年。2008年8月底，保监会出台了70号文件，标志着车险市场进入转型期，保险公司的经营理念和经营行为发生了质变，车险市场秩序得到空前规范，市场步入良性发展轨道。

　　四是2011年以后。虽然2011年车险监管思路没有大的变化，但市场发展周期性的客观规律，以及各市场战略转型的双重作用，使得市场竞争进一步加剧。一方面，由于车险保费充足率大大提高，整体盈利水平大幅好转，保险公司降低利润空间做大业务规模的冲动和倾向愈发明显；另一方面，在市场集中度持续提高的情况下，中小保险公司经过前几年的调整，加快业务发展的愿望更加迫切。

　　应当说，2011年的车险市场具有明显的后转型时期的特征，各市场主体经营策略差异化程度日益显著，市场竞争与经营业绩分化的趋势愈发明显。如果说车险市场在2010年达到了近年周期性发展的一个巅峰，那么，可以认为从2011年开始，车险市场环境最好的时期已经过去，新一轮更加激烈的竞争已逐步开始，市场在诸多方面的变化已初露端倪，正在酝酿着新一轮的变革。

　　(四)商业车险条款费率在争议中完善

　　2011年2月起，中央电视台等媒体对车险“无责不赔”“高保低赔”等进行了连续报道，引起社会的广泛关注和讨论，拉开了完善商业车险制度的序幕。9月23日，中国保监会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》；10月19日，中国保险行业协会公布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。由于相关制度和条款尚未最终确定，最终如何调整还不得而知，但保险行业所表现出的诚恳、务实的态度，相信会得到社会各界和广大消费者的认可。

　　通过对上述事件的回顾，笔者认为，一方面对于“无责不赔”“高保低赔”实际上存在一些误解，应从历史和现实的角度综合分析、客观看待。另一方面，保险行业必须高度重视、深刻反思。首先，公众之所以有意见、有误解，是由于公众对保险行业不信任、不认同，在很大程度上是保险行业自身造成的。其次，随着车险客户数量的增长和客户构成的深刻变化，保险需求也日益多样化，而保险行业并没有跟上汽车产业和客户需求的变化。最后，从前几年公众对交强险的关注，到今年对商业车险的讨论，均说明车险与公众的关系日益密切，然而车险行业却未能充分发挥其应有作用，与公众的期望还存在差距。

　　同时，存在争议不是坏事，对保险业而言恰恰是一个契机，应当通过此次事件，促进车险经营和服务水平的提升。笔者认为：一是要进一步完善价格机制。我国始终实行保费与车价挂钩的定价模式，是造成公众误解的根本原因。要彻底消除误解，解决争议，根本的办法是实行国际通行的车型定价模式，无论是公平性、科学性还是客户接受程度，都会有所提高。

　　二是要加强与相关行业的沟通。应在新车、二手车价格，以及零配件价格、维修工时标准等方面建立统一的行业标准，减少可能存在的纠纷。

　　三是要增强制度和操作的透明度。保险是一个很专业的领域，普通客户很难深入了解，保险公司应在条款通俗化、投保说明义务、服务承诺、理赔流程等方面，增加操作透明度，使客户明明白白消费，消除误解和争议。

(五)产业链整合趋势明显，车商渠道博弈加剧

　　伴随着近几年汽车市场的跨越式发展，汽车厂家和经销商渠道日益受到保险公司的重视；同时，由于2011年新车市场不景气，以及汽车市场竞争的日趋白热化，汽车厂商对汽车保险也愈发看重，保险公司与汽车厂商之间围绕汽车产业链地位的争夺日益凸显，相互间的合作与博弈不断加剧。

　　2011年，保监会相继于7月26日批准众诚汽车保险股份有限公司筹建，8月8日批准鑫安汽车保险股份有限公司筹建。前者以广州汽车集团股份有限公司为主要股东背景，后者以中国第一汽车集团旗下的一汽财务有限公司、一汽轿车 （000800 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）股份有限公司、天津一汽夏利 （000927 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）汽车股份有限公司、部分经销商集团等为股东背景。2011年9月，保监会批准河北盛安保险代理公司依托自身的汽车销售网点来设立保险销售营业部，作为全国第一个由车商参与的保险销售专业化试点项目，替代原有的车险兼业代理形式，而盛安保险代理的股东为全国最大的汽车销售集团——河北庞大汽贸集团。这表明汽车厂家和经销集团正在依托其产业链上游的优势，围绕汽车产业链和客户价值链打造更加完整的服务链条，强化资源整合，谋求更加有利的主导地位，这使得保险公司在汽车产业链中更加被动，业务经营面临巨大冲击和挑战。

　　面对挑战，保险行业必须在汽车产业层面建立战略视野，谋求产业主导地位，以便获得更广泛的资源和发展空间。产业地位的争夺本质上就是客户资源的争夺，因此，保险行业应对冲击的关键在于如何牢牢抓住客户，除了提升自身理赔服务品质外，还应扩大服务领域，在汽车延保、汽车置换、汽车金融、************、汽车售后服务市场等多个领域发挥积极作用，在更多方面为客户创造价值、改善客户体验。

　　展望2012

　　(一)行业拐点可能到来

　　由前面分析可见，车险市场每3年左右就发生一次大的变革或转折，2012年很可能会成为车险市场发展历程中的又一个拐点，车险行业在发展模式、市场秩序、竞争方式、市场格局等诸多方面都可能面临新的变革和挑战。

　　(二)行业发展与盈利面临双重压力

　　2012年的车险市场存在着较多的不确定因素，新车销量仍旧低迷、新的车险条款费率可能执行、市场竞争进一步加剧、行业平均费率水平下调趋势显现等多重因素的共同作用下，行业在发展和盈利方面都存在较大压力。

　　(三)新条款费率制度将对市场产生深远影响

　　从2000年到2003年，再到2006年，每一次产品管理制度的重大变革或条款费率的重大调整，都将对此后几年车险市场产生影响。如果新版条款费率在2012年实行，也必将对市场产生深远影响。而且从征求意见稿来看，与以往不同，此次调整涉及到车险产品保额确定和赔偿方式两大核心问题，会引起实务操作的重大变化，保险行业是否已经做好了充分的准备，仍是一个很现实的问题。

　　(四)渠道多元化格局将继续加强

　　除电话销售渠道连续多年超高速发展外，2011年，网络销售异军突起，得到了部分主体的重视和长足发展。店面直销作为最传统、最本源的销售渠道，也在部分地区、部分公司开始培育。2012年将继续延续渠道多元化发展的趋势，车险销售渠道将进一步强化差异和多元化的特征。

　　(五)服务竞争将更加突出

　　2011年，各公司在服务方面均加大了资源投入，道路救援、理赔提速等举措频频推出。2012年，预计这一趋势仍将延续，客户将更加看重保险公司的服务品质和口碑，行业服务水平将得到进一步提升。

　　技巧①及时报案最重要

　　杨勇提醒，若不幸发生道路交通事故，司机应该马上停车，保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。在事故处理结束后，可以带齐有关单据向保险公司索赔。若发生车辆被盗抢或其他非道路交通事故，应及时向交警部门报案，同时通知保险公司。

　　杨勇表示，出了交通事故应该在24小时内向承保车辆的保险公司报案。据介绍，报案方式有电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案等。

　　不过，当车辆撞墙，或者撞台阶、水泥柱、树等发生事故时，可以不向交警等部门报案，直接向保险公司报案就可以。

　　技巧②小损自己“买单”

　　杨勇告诉记者，向保险公司报案后，不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料，这些资料对以后的理赔非常关键。车主在找救援公司拖车、修理厂修车时，也要与汽车保险公司及时沟通，以免对方开的价与汽车保险公司的赔偿额相差太远。

　　他提醒读者，对于一些小事故造成的损失可由自己承担，因为由于没有或次数较少的理赔记录，明年续保时就可享受低费率优惠。例如太平洋  保险规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。

　　　技巧③索赔流程看仔细

　　杨勇介绍，出险后，有一套办理理赔的流程：首先是报案后认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。其次是及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。三是提供财物损失的单据、凭证。四是车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料。

　　至于向保险公司提供的单证，则有保险单、出险通知书、保险车辆事故证明、责任认定书、有关修理费用及施救费用的发票及其清单、涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。

　　技巧④理赔金这样领

　　据杨勇介绍，通常理赔案件审理，从立案到结案的时限为10日，但部分情况除外。比如申请人未及时报案或未尽举证责任的、有关鉴定书或证明未能及时提供的、案件处理结论被保险人或受益人与保险公司有争议的等等。

　　到保险公司领取理赔保险金时，车主须凭领款通知书及出示本人身份证，经核对确认后即可领取。如确有特殊原因，本人无法亲自前来领款的，也可委托他人代领。但必须向保险公司提交由车主本人签名认可、授权明确的授权委托书及双方的身份证明。

　　技巧⑤异地出险别私了

　　杨勇告诉记者，开车外出期间，千元以内的小擦小碰会经常发生，如果问题不严重，可以先电话通知保险公司备案，回到本地之后，再把车开到修理厂修理。如果发生大的交通事故，首先必须要保护好现场，并立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和当地保险公司取得联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

　　异地出险时，车主在不了解当地维修价格的情况下，尽可能到当地保险公司推荐的修理厂维修车辆。出险后，尽量不选择私了，私了之后没有保险公司的定损证明，出现问题再理赔的话，很难得到赔偿。

　　注意事项

　　出险后必须要整明白的问题

　　1、医疗费：按照医院对当事人的创伤治疗所必须的费用计算，凭据支付。

　　2、误工费：当事人有固定收入的，按照本人因误工减少的固定收入计算，对收入高于当地平均生活费3倍以上的，按照3倍计算；无固定收入的，按照当地国营同行业的平均收入计算。

　　3、住院伙食补助费：按照当地国家机关工作人员的出差伙食补助标准计算。

　　4、护理费：伤者住院期间，护理人员有收入的，按照误工费的规定计算；无收入的，按照当地平均生活费计算。

　　5、残疾者生活补助费：根据伤残等级，按照当地平均生活费计算。自定残之月起，赔偿20年。

　　6、残疾用品费：因残疾需要配制补偿功能的器具的，凭医院证明按照普及型器具的费用计算。

　　7、丧葬费：按照当地的丧葬费标准支付。

　　8、死亡补偿费：按照当地平均生活费计算，补偿10年。对不满16周岁的，年龄每小1岁减少1年；对70周岁以上的，年龄每增加1岁减少1年，最低均不少于5年。

　　9、被抚养人生活费：按照当地居民生活困难补助标准计算，对不满16周岁的人抚养到16周岁。对无劳动能力的人抚养20年。10、交通费：按照当事人实际必需的费用计算，凭据支付.

新任保监会主席项俊波结束了两个月的“封口期”，在全国保险监管会议上首次开腔就直指保险业诟病。他表示，目前国内保险业形象不佳，一是消费者不认同，理赔难、销售误导、推销扰民等问题反映强烈；二是从业人员不认同，由于保险业基层员工压力大、收入低，社会地位低，对自身发展没有信心；三是社会不认同，为了揽业务不惜弄虚作假、违法违规等等，在社会上造成非常不好的影响。

　　一起小追尾堵了一条汉中路

　　昨日早上8点多钟，汉中路拥堵很厉害。“刚开始我还以为是小长假后上班首日，导致车流量太大呢。”交警二大队民警罗警官正好巡逻至此，结果发现事实并非如此。该路段拥堵，是因为两车发生了追尾，双方都不肯撤离现场。现场的情况让人又气又急，原来，这两位车主在为私了的价钱讨价还价。追尾前车的是一辆普桑，车主陈先生(化名)只肯赔偿100元，可对方认为太少，就这样，双方一直僵持着。“后面整条路都被堵了，先靠边。”在交警的提醒下，两位车主才将车子停到了路边。

　　到期没续保 扣车又遭罚款1900元

　　交警随后查询了两车的信息，意外发现普桑轿车的保险已经过期了。“我现在没法走保险，才和他私了的。”陈先生低下了头坦陈道，这几天一直在忙，他就把续保的事情给忘掉了，结果倒霉的是，就在这段真空期出了事故。

　　更让陈先生郁闷的是，根据《道路交通安全法》规定，不按规定投保交强险的，要暂扣车辆，并给予罚款，罚款金额是车辆交强险保费的2倍。结果，陈先生的车子不仅被暂扣，还被罚了1900元。

　　交警提醒：保险到期千万别忘续保[b][/b]

　　记者从交警二大队了解到，他们曾处理过多起车辆未续保的车主。据介绍，其中除了一些走私车、盗抢车辆无法正常办理保险之外，大多数车主都是“忙忘了”，没给车辆续保。

　　交警提醒，马上要过春节了，不少车辆的保险即将到期，车主一定要查看保险的截止日期，以防出现“真空期”。否则，在真空期内发生事故，不仅无法办理保险理赔，还要受到暂扣车辆，并罚款2倍交强险保费的处罚。

　　我国从2001年开始第一轮车险费率市场化改革，中间有过各种调整，直至现在已有10年历史，改革之艰难已是事实，但是车险费率改革是必然趋势。实行费率市场化将会使业务更多地向高效率的保险公司集中，从而激励效率低的保险公司提高经营效率或者退出市场；将会降低保险业的经营成本，进一步降低消费者支付的价格；将会有效改善保险业缺乏效率的现象。而且实行费率市场化后，车险价格和风险成本能够更加匹配，能够更有效地激励车主提高防灾减损意识。因此，车险费率市场化已成为深化保险市场改革，解决保险市场深层次问题的关键。与2001年第一次改革相比，当前我国保险公司已有了车险费率改革必须的技术准备，为车险费率市场化改革的成功提供了现实的可能性。

　　核保技术

　　核保是保险人根据自身承保能力和市场环境对保险标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制的好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。因此，在车险费率市场化的过程中，核保技术的好坏会对市场化的结果有重大的影响。

　　在车险费率市场化的过程中，要将粗放的承保、核保流程转化为精细化管理。在核保过程中要尽量多地收集保户及车辆信息，利用科学的分析工具进行分析，以最大化地掌握保户信息；其次，核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。同时要加强对初始保险信息的审核，确保原始数据的真实性和准确性，加强数据质量管理，为业务数据的积累和分析奠定基础。保险数据的积累以及数据质量的提高有助于核保人员今后能从车、人、地域和环境等多方面、多角度识别业务风险，为核保政策的调整提供数据支持，以提高核保技术的准确性和效率，从而提高保险公司的竞争力。

　　精算技术

　　实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，我们要考虑从车因素(车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等)、从人因素(年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等)以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。

　　汽车保险的最初定价方法多为确定性方法，如单项分析法、最小偏差法等，这些方法的优点在于过程较为简单，但却无法反映汽车保险定价随机因子的影响，随着随机法的引入，广义线性模型(GLM)在汽车保险定价中得到了广泛应用，其将反应变量分布拓展到了指数分布族，使得适用性更为广泛。目前我国各家保险公司也已开始尝试广义线性模型(GLM)定价。广义线性模型(GLM)假设因变量来自于指数型分布族，其方差随着均值而变化，解释变量通过线性相加关系对因变量的期望值的某种变换产生影响，反应变量不再局限于对解释变量的线性依赖。广义线性模型(GLM)定价方法能将影响车险定价的多种因素考虑进去，计算得到的费率更加科学合理，符合真实情况。因此，广义线性模型(GLM)技术在车险定价中的应用为车险费率市场化奠定了坚实的基础。

　　理赔技术

　　车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司报案申请赔款的过程。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。车险理赔是保险公司的出口，也是保险公司盈利能力的关键，更是保监会关于偿付能力监管的重点，而实施费率市场化是要控制综合成本率，提高偿付能力充足率。近年来，我国车辆保险业务快速发展，车险的保费收入占财产险保费收入的70%以上。但车险理赔系统存在理赔质量差、处理时间长、效率低、赔付率高等问题，已成为制约车险费率市场化的技术壁垒，因此应该改进理赔技术，而3G技术的发展为改进理赔技术提供了可能性。

　　3G系统是一次技术性革命，它的快速发展为理赔提供了技术支持。应用3G技术的车险理赔系统可以传输多种格式的图像和视频文件，能够满足车险理赔时对搜集资料的不同需求。对理赔客户而言，应用3G技术车险理赔系统，是安装在3G手机上的客户端应用软件，一旦需要进行车险理赔，客户即可通过此软件与保险公司联系。同时，应用3G技术车险理赔系统，理赔人员足不出户，只需在保险公司即可完成出险客户报案时的理赔资料的搜集工作，可以极大地节省保险公司的运营成本。应用3G技术车险理赔系统可以采用不同的加密技术，能够在满足系统承受能力的条件下保证理赔客户的个人资料传输的安全性。3G技术的车险理赔系统能够缩短车险理赔时间、减少理赔成本、提高理赔效率并且能够实现理赔单证资料的电子化。

1月1日，海南海口市民蒙先生怀疑商家把旧车当新车销售给自己，一气之下在该4S店门口搭起了“灵堂”。此事作为2012年车市的头件新闻大事，引发了社会各界的热议。佛山的4S店是否存在“试驾车”当新车销售的现象？谁该为试驾车埋单？

维权：怀疑买到旧车消费者4S店讨说法

据人民网报道，去年12月初蒙先生在海口某4S店花费共计约16万元购买了一辆新车。

购车第二天，蒙先生在给自己的车辆进行第一次清洗时，洗车场的员工却告诉蒙先生，他刚刚购买两天的“新车”其实是“旧车”。他们在洗车中发现，车辆的使用痕迹明显，车辆钥匙、门锁等处均有划痕。

随后，蒙先生到4S店协商4、5次，商家均不给出任何说法。1月1日上午，蒙先生在购车的4S店搭起了“灵堂”、放起了哀乐。目前，该事件仍未平息。

调查：新车用于试驾呈现常态化

尽管多次对比试驾后再购买已经成为购车的“必须”步骤，但记者调查发现，佛山车商中，能提供专门用于试驾的车辆非常少。超过八成的车商使用新车进行试驾。为减少新车可能出现各种划痕，试驾的新车一般会在门把上贴上防划的保护膜，一些试驾车辆甚至连坐椅的胶袋保护膜也不撕掉。此外，即使部分车商提供试驾车，也一般无法提供全系列的试驾车。

南海某4S店负责人表示，由于以前车型不多，加上售车利润较高，几乎每款车型都会配备上完牌的试驾车。此前的“试驾车”，白天一般放在展厅用于试驾，晚上则会作为部分管理人员出入用车。

近年来，由于新车销售利润下降，真正购置新车作为“试驾车”的商家越来越少。此外，一些品牌的车型多达七八款，每一款有2~3种排量，再加上有手挡和自动挡，要专门以购置并上牌的车作为试驾车，并来满足消费者的试驾需求比较困难。当前，新车的销售利润越来越薄弱，由于商家不愿用销售利润购置专门的试驾车，并承担诸如上牌、折旧贬值等成本费用，商家将“试驾资源倒卖”、用新车进行试驾，已经是车市的常态。

在商品车用于试驾呈现常态化的前提下，也衍生了诸如未上牌的商品车，也可享受保险待遇等怪现象。据了解，受商业利益的驱动，目前保险公司也会为商家的用于试驾的商品车提供相应的车损险业务。

记者在调查中发现，如果某新车在特定的路段进行试驾，试驾车还能享受未上牌保险服务。因此，也存在一种可能，试驾的新车可能在出现事故后，通过保险修复后，再以新车的身份对外销售。

车商：试驾车厂家有偿提供

记者调查发现，尽管厂家会以优惠的价格向商家销售“试驾车”，但并不一定划算。记者调查发现，商家向厂家购买车辆用于试驾，一般需要支付6~8折不等的车价，而且试驾车配额非常有限。由于试驾车并非厂家免费提供，需要占用商家不少的资金，商家往往不堪重负。不少商家接受采访时坦言，在当前的厂家商务政策中，试驾资源大部分需要商家承担。此外，车型更新换代的频率越来越快。完全由商家购置新车并上牌用作试驾车，对于车商而言，压力非常大。

记者调查发现，出于降低经营成本的目的，商家在实际操作中，一般会将这些优惠资源转卖给员工或员工家属，他们一般以公司的名义购入，然后再等厂家规定的年限过后，再进行二次过户。

反思：谁来承担“试驾车”成本？

有车商坦言，购车前，消费者的试驾愿望强烈；但购买时，却零容忍被人试驾过的车辆，这本身是一种两难的问题。该商家认为，对于“试驾过的车辆当新车销售”的问题，并不是4S店的本意，只是降低成本不得而为之的做法。

当前，在厂家与商家的利益博弈中，厂家占据着绝对主导的地位，销售商更多只能遵循厂家的商务政策执行。当经营面临较大压力的商家，服务只能缩水。

当前，最需要反思的是,谁应该“承担高昂的试驾成本”。如果不能明确这个问题，用全新的商品车进行试驾的现象仍然无法终结。本次沸沸扬扬“汽车灵堂”事件，充其量只能是对商家敲响下警钟，下次在使用新车试驾后再销售时，应更注意对细节的处理，让消费者不易被发现。

相关链接：如何避免买到“旧车”

在当前的汽车消费市场，要想购买到从未行驶过的车辆，需要运气。但要避免购买到“长期用于”试驾的车辆，则可依靠智慧。

下面，我们为你提供几条小贴士，在选购新车时助你一臂之力。当然，通过细微之处留意划痕，自备个放大镜，是个不错之举。

一、尽量选择最近生产的车辆，建议选择一两个月生产的车辆；

二、留意轮胎的痕迹，经常用于试驾的车辆，可通过轮胎的磨痕来鉴别。购买者可对比几款新车的轮胎，应该能在细微处了解车辆的状况。由于厂家供应的车辆都通过货运来到4S店，对于正常停放仓库的车辆，轮胎一般很少出现刮痕。

三、此外，留意把手和钥匙，由于频繁开关门的缘故，总能留下一些蛛丝马迹。此外，采用机械匙的车辆，频繁开启，会在锁边留下一些划痕。这些都能帮助鉴别车辆的真假。

四、长期试驾的车辆，也可能被鞋底划损油门、离合踏板、刹车踏板等，消费者也可通过这些蛛丝马迹鉴别车辆新旧。

五、如果商家的库存足够多，也可选择非商家推荐的车型，自己在车库里挑一台，对比容易划花的部位，来选购一辆新车。