春节将至，无论是新车市场还是二手车市场都迎来了销售旺季，节前的购车高潮如期而至。记者在采访中获悉，很多首次购车的车主对于如何科学地投保车险并不是特别了解。 　　近日，记者采访了位于平桥区的二手车交易市场，工作人员告诉记者，从往年的经验来看，每当春节前夕都会出现一个二手车交易的高潮，今年也不例外，很多市民都来选购二手车。记者随后又上网查阅了信阳的二手车信息，发现上百位网友都在网上咨询自己心仪的车辆。春节将至，新车的交易量如何呢？一4S店的销售经理告诉记者，从元旦开始，每天来市场看车、选车的客户比平常多一倍多，好多热卖车型早已脱销。 　　对于首次购买车的车主来说，如何投保车险也成为困扰他们的难题。为此，记者采访了某保险公司代理人葛女士，她告诉记者，车主选择适合自己的保险公司要从多个因素考虑。首先，要考虑车辆经常行驶的区域。如果车辆经常行驶在城郊等偏远地区，建议选择网点比较齐全的公司；如果经常在中心城区行驶，选择面就比较宽；要考虑车主自身的驾驶技术和保障需求。如对保障要求比较高的，可选择专业公司投保；要考虑车主对于投保方式的喜好。车主可以选择在4S店投保，但这种投保方式要求车主只能在4S店给出的保险公司名单里面选择，还可选择有电话销售资质的保险公司，而年轻的车主可以选择网上选购车险，这种投保方式相比较更为便捷。在价格基本相差无几的情况下，车主投保的时候要货比三家，选择性价比高的公司投保。广大车主在投保车险时要考虑，同样的保费哪个保险公司能提供更多的保障；保险公司提供的理赔服务及增值服务如何。理赔服务要注重理赔的时效性和便捷性；车险的投保方式是否便捷，比如保险到期的提醒服务、上门收单等。车主最好选择能够提供电话投保、网络投保的保险公司，这样便于车主随时随地办理保险。

国内缺乏第三方权威检测机构，车主维权倍感艰难。 陈先生原本想买一辆豪车开回家过年，谁知道花了70万元在中山市中汽南方汽车销售服务有限公司购买的捷豹汽车，才行驶了8000公里安全气囊出现自爆。车主陈先生告诉记者，现在最烦心的就是车辆维权难的问题，18天过去了，汽车经销商推厂家，厂家在国外杳无音信。业内人士及相关机构也表示，第三方检测机构的缺失，让豪华车维权存在困难。 去年11月17日，车主陈先生在中山中汽南方花了70万元人民币购买了一辆英国进口捷豹。12月22日晚上7时许，他的司机开车在105国道西区段时，车内左侧的安全气囊突然全部爆开，吓得司机以为汽车******了，幸好当时车速不快，且后面没有紧跟车辆，否则会造成第二次事故。 70万元捷豹安全气囊无故****** 1月11日，记者接到爆料后，前往中山中汽南方汽车销售服务有限公司门口看到，几个人在该公司门口举着横幅，旁边还有一幅喷画，背景上有一辆捷豹安全气囊******出来的照片。车主陈先生告诉记者，去年11月17日，在中山中汽南方花了70万元人民币购买了一辆英国进口捷豹，12月22日晚上7时许，他聘请的司机开着该车在105国道西区段附近，车内左侧的安全气囊突然全部爆开，吓得司机以为汽车******了，幸好当时车速不快，而且后面没有紧跟车辆，否则会造成第二次事故。 “我敢肯定汽车没有发生任何碰撞，这一点在事后报警和报保险后，保险公司的理赔人员经过勘察，已经确定车没有发生过碰撞，是汽车的质量问题，保险公司不接受理赔，交警也认为这不是一起交通事故，没有发生碰撞，”专职司机郭先生接受记者采访时表示，这事情要是发生在高速公路上，后果不堪设想。 在事故发生后的第二天，陈先生找到中山中汽南方汽车销售服务有限公司进行沟通。“70万元不是一个小数目，购买一辆高档车就是希望能够更安全一些，没有想到行驶了8000公里就发生这样的事情，我们希望中汽南方可以退款，或者能换一辆新车。我们对于这辆车的安全和性能已经产生强烈的质疑，不敢再驾驶和乘坐了。”陈先生告诉记者，“问题是中山中汽南方汽车销售服务有限公司把车拖到珠海去维修已经有18天了，车行一直没有给一个非常明确的答复。汽车出现问题之后，经销商可以非常及时地处理，却没有想到汽车经销商开始和厂家踢皮球。在这里我们主要是提醒其他的车主购买这类车的时候，需要更慎重一些，也促使汽车经销商能够快速地帮我们处理这个问题，而不是一拖再拖。” 车商：需检测行车电脑 陈先生购买的捷豹发生了安全气囊******的事情，事后中汽南方经过厂家的维修人员的初步检测之后，给出的结论是，该辆车的底盘可能是受到外力的碰撞，导致安全气囊******，不过这是没有经过对该车行车电脑进行深入检查的结果。 中山中汽南方汽车销售服务有限公司市场推广主任朱德财接受记者采访时表示，“我们也非常愿意帮车主把问题处理好，下一步我们计划通过第三方检查，对该车的行车电脑进行深入检测，通过传感器等数据进行分析。查出到底是车辆的质量问题，还是汽车受到外力导致安全气囊******。” 朱德财表示，现在的问题是车主不愿意配合我们的检查计划，不愿意授权给我们去检查。针对这个问题，车主陈先生表示，“车都拖到珠海去了，怎么能说我们不配合深入检查，经销商想怎么检查都可以。车如果真的受到外力，能够使得安全气囊全部爆出，至少车辆应该有痕迹吧。现在经销商还没有给一个明确的答复，我只想早点解决问题。” 瓶颈：豪华车的维权存在困难 “对于进口豪华车的维权确实比较难，因为中山具备的技术和条件还不成熟，国内的检测标准与国外相比，还是有些不一样，因此，鉴定出来的结果国外汽车厂家不一定就认可。”市消委会负责人告诉记者，近两年，随着进口豪华车在中山的保有量快速增加，相关的投诉也呈现上升态势。 中山市流通协会常务副会长吴灏接受记者采访时表示，目前无论是合资品牌还是进口品牌，在国内都有一套销售体系，车主需要维权一般是通过销售体系来完成，涉及到厂家通常时间会拖延得比较长。针对第三方的检测，目前国内没有非常权威的第三方以及专门的政府部门来执行，所以无论是车主还是经销商要求第三方来检测都会很困难。车主可以申请到中山市维修协会、中山市消委会等部门联合成立的投诉联络站去进行检测，这个检测的数据，有可能得不到国外厂家的认可，但是毕竟是第三方的数据，还是比较中立。 “该案件的关键点就在于第三方的权威检测，以权威部门检测的结果为依据，进行协调显然更加具有说服力。”广东雅商律师事务所主任律师封谟喜接受记者采访时表示，权威部门检测的结果通常分为汽车的质量问题，如果是汽车的质量问题，那么车主要求退款或者换车，汽车经销商和厂家自然要承担相应的责任，如果不是汽车的质量问题，那么车主就要根据外力产生的原因来进行维权，汽车经销商也应该配合车主做好车辆的维修工作。 封谟喜提醒车主，目前我国汽车“三包”政策还没有正式出台，车主想要退款或者换车估计很难实现，进口车在出现事故后，应该第一时间告知相关的部门，来进行维修和鉴定，并且保存好相关的票据。针对车辆检测时间长的问题，车主可以提供在处理时间段产生的租车费、加油费、路桥费等交通费用，要求汽车经销商进行承担。

我国车险市场已与大众生活密切相关，提升车险服务水平的社会呼声在2011年尤为强烈，车险市场进入后转型期的特征已颇为明显，解决服务问题已成为车险发展的第一要务。 　　本篇年终专稿对2011年我国车险市场所做的全景式分析，对我们迎接车险变革，贯彻今年全国保险监管工作会议提出的“抓服务、严监管、防风险、促发展”的监管思路有着很好的启发。 　　2011年，在延续全行业盈利的情况下，车险市场增速明显放缓，体现出明显的后转型期特征，在市场竞争行为、竞争模式、市场格局、服务模式等诸多方面都蕴含着变革的气息。 　　回顾2011 　　(一)车险市场增速明显放缓 　　截至2011年11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%，仅高于2008年，为2006年以来增速较低的一年(见图1)。 　　虽然预计2011年车险市场增速将下降，但降幅如此之大有些出乎意料，其主要原因在于新车市场销量增速大幅下滑。2009年、2010年，在各项刺激消费政策促进下，新车市场连续两年实现高速增长，尤其是2010年新车产销双双突破1800万辆。在这种趋势下，对于2011年新车销量的估计普遍较为乐观，很多观点认为2011年必将突破2000万辆。然而在各项刺激政策退出的情况下，2011年新车销量快速回落，跌入低谷，前11个月累计销量仅为1681.56万辆，同比增长仅达到2.56%，为新世纪(报价 图片 参数) （002280 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）以来最低的增速(见图2)。 　　(二)市场集中度继续提高，但增幅降低 　　2008年以来，车险市场集中度持续提高，2011年10月，市场前三家公司人保财险、平安产险和太平洋 （601099 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）产险车险合计市场份额为68.64%，比2010年上升了0.51个百分点。虽然市场集中度仍然提高，但和2009年、2010年市场集中度分别提高1.58和2.99个百分点相比，增幅已大幅下降。这表明经过2008年以来3年多的调整与转型，车险市场格局已达到了较为稳定的状态(见图3)。 　　(三)车险市场后转型期特征明显 　　回顾近年来车险市场发展历程，可简单分为以下几个时期： 　　一是2003年-2006年。2003年1月1日开始实行全国车险管理制度改革，由各公司自主制定车险条款、费率，这一时期是市场竞争最激烈、经营管理最粗放的时期。 　　二是2006年-2008年。2006年7月1日交强险和行业条款同时实施，车险市场在很大程度上得到理性回归。 　　三是2008年-2010年。2008年8月底，保监会出台了70号文件，标志着车险市场进入转型期，保险公司的经营理念和经营行为发生了质变，车险市场秩序得到空前规范，市场步入良性发展轨道。 　　四是2011年以后。虽然2011年车险监管思路没有大的变化，但市场发展周期性的客观规律，以及各市场战略转型的双重作用，使得市场竞争进一步加剧。一方面，由于车险保费充足率大大提高，整体盈利水平大幅好转，保险公司降低利润空间做大业务规模的冲动和倾向愈发明显；另一方面，在市场集中度持续提高的情况下，中小保险公司经过前几年的调整，加快业务发展的愿望更加迫切。 　　应当说，2011年的车险市场具有明显的后转型时期的特征，各市场主体经营策略差异化程度日益显著，市场竞争与经营业绩分化的趋势愈发明显。如果说车险市场在2010年达到了近年周期性发展的一个巅峰，那么，可以认为从2011年开始，车险市场环境最好的时期已经过去，新一轮更加激烈的竞争已逐步开始，市场在诸多方面的变化已初露端倪，正在酝酿着新一轮的变革。 　　(四)商业车险条款费率在争议中完善 　　2011年2月起，中央电视台等媒体对车险“无责不赔”“高保低赔”等进行了连续报道，引起社会的广泛关注和讨论，拉开了完善商业车险制度的序幕。9月23日，中国保监会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》；10月19日，中国保险行业协会公布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。由于相关制度和条款尚未最终确定，最终如何调整还不得而知，但保险行业所表现出的诚恳、务实的态度，相信会得到社会各界和广大消费者的认可。 　　通过对上述事件的回顾，笔者认为，一方面对于“无责不赔”“高保低赔”实际上存在一些误解，应从历史和现实的角度综合分析、客观看待。另一方面，保险行业必须高度重视、深刻反思。首先，公众之所以有意见、有误解，是由于公众对保险行业不信任、不认同，在很大程度上是保险行业自身造成的。其次，随着车险客户数量的增长和客户构成的深刻变化，保险需求也日益多样化，而保险行业并没有跟上汽车产业和客户需求的变化。最后，从前几年公众对交强险的关注，到今年对商业车险的讨论，均说明车险与公众的关系日益密切，然而车险行业却未能充分发挥其应有作用，与公众的期望还存在差距。

“不仅消费者不认同、社会不认同，连从业人员也不认同。”在全国保险监管工作会议上，新上任的保监会主席项俊波表示，目前国内保险业行业形象亟待改善，今年将重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题。 新任保监会主席项俊波结束了两个月的“封口期”，在全国保险监管会议上首次开腔就直指保险业诟病。他表示，目前国内保险业形象不佳，一是消费者不认同，理赔难、销售误导、推销扰民等问题反映强烈；二是从业人员不认同，由于保险业基层员工压力大、收入低，社会地位低，对自身发展没有信心；三是社会不认同，为了揽业务不惜弄虚作假、违法违规等等，在社会上造成非常不好的影响。

2011年3月保监会发布《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，以及9月份发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，标志着新一轮车险费率市场化改革开始上演。 　　我国从2001年开始第一轮车险费率市场化改革，中间有过各种调整，直至现在已有10年历史，改革之艰难已是事实，但是车险费率改革是必然趋势。实行费率市场化将会使业务更多地向高效率的保险公司集中，从而激励效率低的保险公司提高经营效率或者退出市场；将会降低保险业的经营成本，进一步降低消费者支付的价格；将会有效改善保险业缺乏效率的现象。而且实行费率市场化后，车险价格和风险成本能够更加匹配，能够更有效地激励车主提高防灾减损意识。因此，车险费率市场化已成为深化保险市场改革，解决保险市场深层次问题的关键。与2001年第一次改革相比，当前我国保险公司已有了车险费率改革必须的技术准备，为车险费率市场化改革的成功提供了现实的可能性。 　　核保技术 　　核保是保险人根据自身承保能力和市场环境对保险标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制的好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。因此，在车险费率市场化的过程中，核保技术的好坏会对市场化的结果有重大的影响。 　　在车险费率市场化的过程中，要将粗放的承保、核保流程转化为精细化管理。在核保过程中要尽量多地收集保户及车辆信息，利用科学的分析工具进行分析，以最大化地掌握保户信息；其次，核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。同时要加强对初始保险信息的审核，确保原始数据的真实性和准确性，加强数据质量管理，为业务数据的积累和分析奠定基础。保险数据的积累以及数据质量的提高有助于核保人员今后能从车、人、地域和环境等多方面、多角度识别业务风险，为核保政策的调整提供数据支持，以提高核保技术的准确性和效率，从而提高保险公司的竞争力。 　　精算技术 　　实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，我们要考虑从车因素(车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等)、从人因素(年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等)以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。 　　汽车保险的最初定价方法多为确定性方法，如单项分析法、最小偏差法等，这些方法的优点在于过程较为简单，但却无法反映汽车保险定价随机因子的影响，随着随机法的引入，广义线性模型(GLM)在汽车保险定价中得到了广泛应用，其将反应变量分布拓展到了指数分布族，使得适用性更为广泛。目前我国各家保险公司也已开始尝试广义线性模型(GLM)定价。广义线性模型(GLM)假设因变量来自于指数型分布族，其方差随着均值而变化，解释变量通过线性相加关系对因变量的期望值的某种变换产生影响，反应变量不再局限于对解释变量的线性依赖。广义线性模型(GLM)定价方法能将影响车险定价的多种因素考虑进去，计算得到的费率更加科学合理，符合真实情况。因此，广义线性模型(GLM)技术在车险定价中的应用为车险费率市场化奠定了坚实的基础。 　　理赔技术 　　车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司报案申请赔款的过程。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。车险理赔是保险公司的出口，也是保险公司盈利能力的关键，更是保监会关于偿付能力监管的重点，而实施费率市场化是要控制综合成本率，提高偿付能力充足率。近年来，我国车辆保险业务快速发展，车险的保费收入占财产险保费收入的70%以上。但车险理赔系统存在理赔质量差、处理时间长、效率低、赔付率高等问题，已成为制约车险费率市场化的技术壁垒，因此应该改进理赔技术，而3G技术的发展为改进理赔技术提供了可能性。 　　3G系统是一次技术性革命，它的快速发展为理赔提供了技术支持。应用3G技术的车险理赔系统可以传输多种格式的图像和视频文件，能够满足车险理赔时对搜集资料的不同需求。对理赔客户而言，应用3G技术车险理赔系统，是安装在3G手机上的客户端应用软件，一旦需要进行车险理赔，客户即可通过此软件与保险公司联系。同时，应用3G技术车险理赔系统，理赔人员足不出户，只需在保险公司即可完成出险客户报案时的理赔资料的搜集工作，可以极大地节省保险公司的运营成本。应用3G技术车险理赔系统可以采用不同的加密技术，能够在满足系统承受能力的条件下保证理赔客户的个人资料传输的安全性。3G技术的车险理赔系统能够缩短车险理赔时间、减少理赔成本、提高理赔效率并且能够实现理赔单证资料的电子化。